누느로바

 대출을 받을 계획이 없더라도 신용점수 관리 는 반드시 필요합니다. 전세자금 대출, 마이너스통장 개설, 신용카드 발급 등 금융생활의 거의 모든 과정에서 신용점수가 기준이 되기 때문입니다. 특히 사회초년생은 금융 이력이 짧아 점수 관리가 더욱 중요합니다. 이번 글에서는 신용점수 올리는 현실적인 방법 7가지를 정리해보겠습니다. 신용점수란 무엇인가? 신용점수는 개인의 금융 거래 이력을 바탕으로 상환 능력을 평가한 지표입니다. 현재는 1점에서 1,000점까지 점수제로 운영되며, 점수가 높을수록 금융 거래 조건이 유리해집니다. 신용점수에 영향을 주는 대표 요소는 다음과 같습니다. 연체 여부 대출 잔액 카드 사용 패턴 금융 거래 기간 1. 연체는 절대 금물 가장 중요한 원칙은 연체를 하지 않는 것 입니다. 통신비 카드값 소액 대출 할부금 단 하루의 연체라도 기록에 남을 수 있습니다. 자동이체 설정은 필수입니다. 2. 신용카드는 적절히 사용하기 신용카드를 전혀 사용하지 않으면 신용 이력이 쌓이지 않습니다. 하지만 과도하게 사용하는 것도 좋지 않습니다. 권장 기준: 한도 대비 30~50% 이하 사용 일시불 위주 사용 결제일 이전 전액 상환 꾸준한 사용과 정상 상환이 점수 상승에 도움이 됩니다. 3. 소액이라도 금융 거래 이력 만들기  사회초년생은 금융 이력이 부족한 경우가 많습니다. 체크카드 꾸준히 사용 통신요금 성실 납부 소액 적금 유지 최근에는 통신비 납부 이력도 신용평가에 반영됩니다. 4. 대출 건수 최소화 대출 금액보다 건수 가 더 중요할 때가 있습니다. 소액 대출 여러 건 보유 지양 현금서비스·카드론 사용 자제 불필요한 마이너스통장 개설 지양 여러 금융기관에서 동시 대출은 신용에 부정적입니다. 5. 신용조회 과다 신청 피하기 단기간에 여러 금융기관에서 대출 조회를 반복하면 신용도에 좋지 않을 수 ...

 급하게 돈이 필요할 때 많은 사람들이 고려하는 금융상품이 바로 **마이너스통장(한도대출)**입니다. 필요할 때 꺼내 쓰고, 사용한 만큼만 이자를 내는 구조라 편리해 보이지만 잘못 사용하면 빚이 습관이 될 수 있습니다. 이번 글에서는 마이너스통장 장단점과 개설 전 반드시 알아야 할 내용을 정리해보겠습니다. 마이너스통장이란? 마이너스통장은 은행이 정해준 한도 내에서 자유롭게 인출할 수 있는 대출 상품입니다. 일반 신용대출과 달리 한 번에 전액을 받는 것이 아니라, 필요할 때마다 꺼내 쓰는 방식입니다. 예를 들어 한도가 1,000만원이라면 통장 잔액이 0원이어도 최대 -1,000만원까지 사용할 수 있습니다. 마이너스통장의 장점 1. 필요할 때만 사용 가능 돈이 급하게 필요할 때 바로 인출할 수 있습니다. 2. 사용한 금액에 대해서만 이자 발생 1,000만원 한도라도 100만원만 사용하면 100만원에 대해서만 이자가 붙습니다. 3. 중도상환수수료 없는 경우 많음 여유 자금이 생기면 바로 상환 가능해 이자 부담을 줄일 수 있습니다. 마이너스통장의 단점 1. 금리가 비교적 높음 일반 신용대출보다 금리가 높은 경우가 많습니다. 2. 빚이라는 인식이 약해지기 쉬움 통장에 마이너스 잔액이 보여도 체감이 적어 장기 사용으로 이어질 수 있습니다. 3. 신용점수에 영향 한도 자체가 부채로 인식될 수 있어 신용평가에 영향을 줄 수 있습니다. 마이너스통장 개설 전 체크사항 1. 정말 필요한가? 비상금이 충분하다면 굳이 개설할 필요가 없을 수 있습니다. 2. 금리 비교 필수 은행마다 금리가 다르므로 최소 2~3곳 비교하는 것이 좋습니다. 3. 한도는 최소로 설정 한도가 높을수록 신용도에 부담이 될 수 있습니다. 4. 사용 계획 세우기 상환 계획 없이 사용하면 장기 부채로 이어질 가능성이 큽니다. 사회초년생에게 적합할까? 사회초년생의 경우 소득이 안정적이라면 소액 한도로 비상용 개설은 가능할 수 있습니다. 다만 비상금이 ...

첫 직장을 다니는 사회초년생이라면 연말정산이 어렵게 느껴질 수 있습니다. 하지만 기본 구조만 이해하면 생각보다 복잡하지 않습니다. 특히 연말정산 환급 은 1년 동안 낸 세금을 정산해 돌려받는 과정이기 때문에 꼼꼼히 준비하면 실질적인 혜택을 받을 수 있습니다. 이번 글에서는 사회초년생이 꼭 알아야 할 연말정산 기초 개념과 환급을 늘리는 방법을 정리해보겠습니다. 연말정산이란 무엇인가? 연말정산은 1년 동안 급여에서 미리 납부한 근로소득세를 실제 소득과 공제 항목에 맞춰 다시 계산하는 절차입니다. 세금을 더 냈다면 → 환급 덜 냈다면 → 추가 납부 즉, 정확한 공제 신고가 환급액을 결정합니다. 사회초년생이 꼭 챙겨야 할 기본 공제 1. 인적공제 본인 기본공제는 자동 적용됩니다. 부양가족이 있다면 추가 공제도 가능하지만, 사회초년생은 해당 없는 경우가 많습니다. 2. 신용카드·체크카드 소득공제 가장 많이 놓치는 항목입니다. 총급여의 25% 초과 사용 금액부터 공제 대상 체크카드·현금영수증 공제율이 더 높음 전통시장·대중교통은 추가 공제율 적용 카드 사용 구조를 연말 전에 점검하는 것이 중요합니다. 3. 보험료 공제 본인 명의 보장성 보험은 세액공제가 가능합니다. 저축성 보험은 해당되지 않습니다. 4. 의료비 공제 총급여의 3%를 초과한 의료비부터 공제 대상입니다. 안경 구입비, 병원비 등도 포함될 수 있습니다. 5. 교육비 공제 본인 대학원 등록금, 직업훈련비 등은 공제 대상이 될 수 있습니다. 연말정산 환급을 늘리는 현실적인 방법 1. 체크카드 비중 높이기 공제율이 신용카드보다 높기 때문에 연말에는 체크카드 사용 비중을 늘리는 전략이 유리할 수 있습니다. 2. 현금영수증 꼭 챙기기 병원비, 학원비, 일부 서비스업종은 현금영수증 발급 여부에 따라 공제 차이가 발생합니다. 3. 연금저축 활용 연금저축 계좌 납입액은 세액공제가 가능합니다. 장기 자산 형성과 절세를 동시에 고려할 수 있는 방법입니다. 4. 월세 세액공제 확인 무주택 근...

 대출을 알아보다 보면 ‘1금융권’, ‘2금융권’이라는 표현을 자주 접하게 됩니다. 금리 차이가 있다는 것은 알고 있지만, 정확히 무엇이 다른지 헷갈리는 경우가 많습니다. 이번 글에서는 1금융권과 2금융권의 차이점, 장단점, 대출 선택 기준 을 쉽게 정리해보겠습니다. 1금융권이란? 1금융권은 일반 시중은행을 의미합니다. 대표 예시: 국민은행 신한은행 우리은행 하나은행 농협은행 특징 금리가 상대적으로 낮음 대출 심사가 비교적 까다로움 신용점수 영향이 비교적 안정적 소득이 안정적이고 신용점수가 양호한 경우 1금융권 이용이 가장 유리합니다. 2금융권이란? 2금융권은 은행이 아닌 금융기관을 말합니다. 대표 예시: 저축은행 카드사 캐피탈사 보험사 특징 1금융권보다 금리가 높음 심사 기준이 비교적 완화 신용점수 영향이 더 클 수 있음 1금융권 이용이 어려운 경우 대안으로 선택됩니다. 1금융권 vs 2금융권 주요 차이 1. 금리 차이 일반적으로 1금융권이 더 낮은 금리를 제공합니다. 같은 금액을 빌려도 장기적으로 이자 차이가 크게 발생할 수 있습니다. 2. 신용점수 영향 2금융권 대출은 신용평가에 더 보수적으로 반영되는 경우가 많습니다. 3. 대출 승인 가능성 신용점수가 낮거나 소득 증빙이 어려운 경우 2금융권 승인 가능성이 더 높습니다. 사회초년생 대출 선택 기준 1. 무조건 1금융권부터 확인 가능하다면 1금융권 상품을 먼저 상담하는 것이 좋습니다. 2. 금리뿐 아니라 총이자 확인 대출 기간이 길수록 금리 1% 차이도 큰 부담이 됩니다. 3. 한도보다 상환 능력 우선 승인 한도가 높다고 해서 모두 사용할 필요는 없습니다. 4. 단기 급전은 신중 카드론, 현금서비스 등은 금리가 높고 신용에 부담이 될 수 있습니다. 이런 경우라면 특히 주의 여러 금융기관에서 동시 대출 신청 대출로 투자 계획 상환 계...

 재테크를 시작하면 가장 많이 하는 고민이 있습니다. “적금을 들어야 할까, ETF 투자를 시작해야 할까?” 월급 200만원 수준의 사회초년생이라면 원금 보장이 되는 적금이 안전해 보이고, ETF는 수익률이 높아 보이지만 위험해 보일 수 있습니다. 이번 글에서는 적금과 ETF의 차이점, 장단점, 상황별 선택 기준 을 현실적으로 비교해보겠습니다. 적금이란 무엇인가? 적금은 매달 일정 금액을 납입하고 만기 시 원금과 이자를 받는 금융상품입니다. 가장 큰 특징은 원금 보장 입니다. 적금의 장점 원금 보장 수익 예측 가능 강제 저축 효과 변동성 없음 적금의 단점 수익률이 낮음 물가 상승률을 따라가기 어려움 중도 해지 시 이자 손실 현재 금리 환경에 따라 다르지만, 일반적으로 연 3~4% 수준이 많습니다. ETF란 무엇인가? ETF(상장지수펀드)는 특정 지수나 자산을 추종하는 펀드를 주식처럼 거래하는 상품입니다. 예를 들어 코스피200, S&P500 등을 추종하는 ETF가 대표적입니다. ETF의 장점 장기적으로 높은 기대 수익률 분산 투자 효과 소액 투자 가능 매매가 자유로움 ETF의 단점 원금 손실 가능성 시장 변동성 존재 투자 심리 관리 필요 ETF는 단기 수익보다 장기 적립식 투자 에 적합합니다. 월급 200만원 사회초년생이라면? 재테크 초보라면 순서를 지키는 것이 중요합니다. 1단계: 비상금 확보 2단계: 적금으로 저축 습관 형성 3단계: 여유 자금으로 ETF 적립식 투자 비상금 없이 ETF부터 시작하면 시장 하락 시 심리적으로 버티기 어렵습니다. 상황별 선택 기준 이런 경우라면 적금이 우선 아직 비상금이 부족한 경우 단기 목표 자금이 필요한 경우 투자 경험이 전혀 없는 경우 이런 경우라면 ETF 병행 가능 비상금 3~6개월치 확보 3년 이상 장기 투자 가능 시장 변동을 감내할 수...

 재테크를 시작할 때 많은 사람이 투자 상품부터 찾습니다. 하지만 그보다 먼저 준비해야 할 것이 있습니다. 바로 비상금 통장 입니다. 갑작스러운 실직, 병원비, 경조사, 예상치 못한 지출은 언제든 발생할 수 있습니다. 비상금이 없다면 결국 신용카드 할부나 대출에 의존하게 되고, 이는 자산 형성의 흐름을 무너뜨립니다. 이번 글에서는 비상금 통장 만드는 방법과 적정 금액 기준을 현실적으로 정리해보겠습니다. 비상금 통장이란? 비상금 통장은 말 그대로 긴급 상황에만 사용하는 자금 을 따로 보관하는 계좌입니다. 투자금과도 다르고, 생활비 통장과도 분리되어야 합니다. 핵심은 두 가지입니다. 언제든 바로 인출 가능해야 함 쉽게 쓰지 않도록 분리되어 있어야 함 비상금이 필요한 이유 사회초년생의 경우 소득이 안정적이지 않을 수 있습니다. 계약직, 이직 준비, 갑작스러운 퇴사 등 변수도 많습니다. 비상금이 있으면 ✔ 갑작스러운 실직에도 생활 유지 가능 ✔ 병원비 지출 대응 가능 ✔ 급하게 대출을 받지 않아도 됨 ✔ 투자 손실 시 생활비 방어 가능 결국 비상금은 ‘수익’이 아니라 ‘리스크 관리’입니다. 비상금 적정 금액은 얼마일까? 일반적으로 최소 3개월 생활비, 가능하면 6개월 생활비 를 권장합니다. 예시) 월 생활비 100만원이라면 최소 목표: 300만원 안정권 목표: 600만원 월급 200만원 사회초년생 기준이라면 300만~500만원을 1차 목표로 설정하는 것이 현실적입니다. 비상금 통장 만드는 방법 1. 입출금 자유 통장 활용 정기예금이나 적금은 중도 해지 시 불이익이 있으므로 적합하지 않습니다. CMA 통장이나 파킹통장처럼 수시 입출금이 가능한 계좌가 적절합니다. 2. 생활비 통장과 완전 분리 같은 은행이라도 계좌를 별도로 개설하는 것이 좋습니다. 앱에서 바로 보이지 않도록 숨김 설정을 하는 것도 방법입니다. 3. 자동이체로 꾸준히 적립 월급 다음 날 자동이체로 일정 금액을 비상...

 월급 200만원으로 재테크를 시작할 때 가장 효과적인 방법 중 하나가 바로 통장 쪼개기 입니다. 많은 사회초년생이 “열심히 아끼는데 왜 돈이 안 모일까?”라는 고민을 합니다. 그 이유는 의지의 문제가 아니라 구조의 문제 인 경우가 많습니다. 이번 글에서는 사회초년생 통장 쪼개기 방법을 실제 적용 가능한 방식으로 정리해보겠습니다. 통장 쪼개기가 필요한 이유 월급이 한 통장에 모두 들어 있으면 소비와 저축의 경계가 흐려집니다. 카드값, 생활비, 자동이체가 뒤섞이면 현재 얼마를 써도 되는지 파악하기 어렵습니다. 통장을 목적별로 분리하면 ✔ 소비 통제 ✔ 저축 자동화 ✔ 재테크 습관 형성 이 동시에 가능합니다. 기본 4통장 구조 사회초년생에게 가장 현실적인 구조는 4통장 시스템 입니다. 1. 월급 통장 급여 수령 전용 각 통장으로 자동이체 설정 잔액 최소 유지 월급이 들어오면 하루 이내에 자동 분배되도록 설정하는 것이 핵심입니다. 2. 생활비 통장 식비, 교통비, 쇼핑 등 변동지출 관리 체크카드 연결 추천 매달 동일 금액 이체 생활비 통장 잔액이 곧 “이번 달 사용 가능 금액”입니다. 3. 고정지출 통장 월세, 통신비, 보험료, 구독료 자동이체 전용 계좌 고정지출을 한눈에 파악할 수 있어 지출 점검이 쉬워집니다. 4. 저축·투자 통장 적금, 청년도약계좌, ETF 등 절대 생활비로 사용하지 않기 이 통장은 ‘보이지 않는 돈’처럼 관리하는 것이 중요합니다. 월급 200만원 기준 예시 분배 예시 구조: 고정지출 통장: 90만원 생활비 통장: 40만원 저축·투자 통장: 70만원 비율은 개인 상황에 따라 달라지지만, 저축 비율 30% 이상 을 목표로 설정하는 것이 좋습니다. 통장 쪼개기 실전 팁 자동이체 날짜는 월급 다음 날로 설정 CMA 통장을 생활비 통장으로 활용 가능 소비 패턴은 3개월 단위로 점검 카드 ...